文｜消金界

2019年的“3·15”晚会上，央视曝光了714高炮和暴力催收。随即，安徽紫兰科技相关负责人被连夜带走。

“他们（紫兰科技）的五大股东是被省公安厅直接抓走的，后来被定性为暴力催收，相关人员刑期少则12年，长达19年。”一位接近安徽紫兰科技的知情人士向消金界表示。

“对更多规范发展的平台来说，监管扫除了不公平竞争。”正如从业者所言，经历了前期的整顿，如今这一行业正在迎来规范发展。

复工就是在“加大损失”

一场突如其来的疫情，让本就动荡的催收行业面临生死考验。

对于甲方来说，特殊时期，他们及时做出调整：有一些提高了对乙方的佣金，有一些降低了催收的指标，还有一些更改了贷后策略。

“主要还是在维持2月份延期还款和减免利息的指标，”贷后从业者宁宁表示，疫情期间，武汉地区进行停催处理，疫情严重的地区以告知为主；对于一些高账龄的客群，则实行了较大的利息减免政策。

与此同时，各家逾期数据都在攀升。

“我们的回款率与2018年同期下降50%，与2019年同期下降30%左右，”一位贷后管理者表示。另一位高管则表示，他们的业绩同期相比下降了40%。

尽管如此，由于正值疫情期间，加上“3·15”临近，各家机构的催收力度不但没有增加，反而有所减弱。

消金界了解到，即便甲方做出诸多调整，但是一定程度上来说，复工也是在“加大损失”。

“一线城市的运营成本太高，基本回不了多少款，这个节骨眼上又不敢轻易裁员。”宁宁表示。

监管趋严、疫情影响，使得催收行业雪上加霜。更加棘手的，是老赖们加入各种反催收联盟，甚至委托专门的团伙处理名下贷款。

消金界发现，这些所谓的“网贷维权专员”，不仅代接催收电话，为用户提起诉书模板、答辩书，甚至还以招聘大学生兼职的形式，集中在聚投诉等平台进行举报。

第一批“老赖”

叶子在催收行业从业十年，他见证了整个行业的兴起和衰落。

早在2010年，首批四家试点消费金融企业获批筹建，叶子加入了外商独资的捷信消费金融，负责其贷后管理工作。彼时的贷后管理，都是消费金融机构自己孵化的内催团队。

催收最先接触的“老赖”，并非用户逾期造成，而是主要是由贷款中介造成的。那一时期，已经出现了集中诈骗。

“当时我们第一次接触了一起特大诈骗案，有一个区域的学生客户，全部受到中介诈骗。当地的业务总监结合门店经理，设立空壳培训机构，以招聘兼职的形式，给学生们发放200/天的工资，同时让他们办银行卡、拍证件照，随后拿着这些证件骗贷，这些学生全都背负了手机贷款。”

当时的信息传递并不透明。相关人员直到贷后处理时才发现这起诈骗案，并对这批单子进行了停催处理。

后来，随着消费金融行业的兴起，催收需求加大，逐渐有了委外催收。层出不穷的骗贷现象，给贷后工作带来了不少挑战。

“在消费金融行业，跪着放钱，站着收钱；站着放钱，跪着收钱。”催收作为贷后管理的重要一环，更多时候是在为贷前风控审核不严而买单。

那一时期，有犯罪团伙下农村，借口公司“周转不灵”，以十元/壶油的价格进行“清货”，并要求用户提供银行流水，从而骗取了整个村的贷款。

“整个村都是被诈骗的，催收的时候，这个村里的所有户籍全都打不进去，造成了很大损失。”

也有用户线下分期买手机，中介人员从中收取高达50%的手续费。更有甚者，销售谎称客户的手机没申请下来，在对方不知情的情况下，先偷偷还了前三个月分期贷款，之后再悄悄离职。

而这些，大多都是一两年之后、催收进行外访时才了解到。作为乙方的催收公司，通常以资产包收购的形式，一笔购买大量债权，而这种团伙性的诈骗案件，根本无法收回。

“714”的诱惑

2012年之后，消费金融行业风生水起，P2P网贷逐渐迎来爆发，这给催收行业带来了第一次较大的变革。

“P2P网贷平台给到的工资待遇非常高，远高于持牌金融机构，直接造成了内催人员的跳槽和动荡，”叶子表示。

事实上，由于P2P网贷客户质量并不高，客群相对下沉，使得平台面临较大的业绩压力，因而给出的相对高的佣金，尤其是714高炮，给出的薪资极具诱惑性。

“当时有甲方机构直接拿着现金到公司，说只要你接这个业务，业绩不说，先给结算一半的钱，而且佣金是正常佣金的两倍不止。”叶子表示，他也曾面临过这样的诱惑。

催收行业门槛并不高，人员也良莠不齐。短时间的爆发，使得暴力催收的现象层出不穷。P图群发、爆通讯录、冒充公检法，在高薪诱惑下，各种手段无所不用其极。

一位接近安徽紫兰科技的员工表示，紫兰科技当时做的就是包括魔法现金在内的小额现金贷平台的催收，这些平台大多不具备放贷资质。

也是在这一时期，上演了无数老赖与催收之间的故事。

“一个人信用芝麻分800+，支付宝累计收益5000多元，你觉得信用不好吗？这些估计都是知识分子，他知道反正不用上征信。”

“我遇到一个客户，在2016、2017年这两年，包装了一个皮包公司，以法人的身份，在大大小小的平台撸了将近三百多万贷款，用这笔钱买了房、买了车，还有一套商铺。逾期700多天后，他亲自去公司协商，最后只归还了征信上显示的40多万本金。在协商成功之后，他得意洋洋和我们说了这些。”

其实，早在2017年底对于现金贷的监管，使得一些机构有所察觉，继而减少了和P2P网贷平台的业务，只合作持牌消金和银行机构。

而另一些机构，尝到现金贷的甜头，反而变本加厉，这也为日后的危机埋下隐患。

等风来

2019年下半年开始，催收行业被列为“扫黑除恶”的重点行业。

继安徽紫兰科技之后，北京元海慧诚、深圳淳锋资产相关负责人先后被带走，新浪爱问普惠、51信用卡、有用分期更是祸起催收。

受牵连的不仅是借款人，也有更多从业者受到波及。一些催收人员以“诈骗罪”被拘捕，被判处十几二十年的刑期。

监管对于714的一刀切，使得此前大量涌入的催收员失去了工作，他们不得不离开或者转行。对于一些做过P2P网贷、小贷催收的，由于履历上有了“污点”，很难重返原有的岗位。

此外，催收行业面临的是收入的大幅下降。对于大多数催收公司而言，甲方给到的佣金只能维持基本的运营，盈利根本无从谈起。

这一时期，金融机构的要求更为严格。通常甲方要求公司三年以上、具备国内呼叫中心业务许可证，并对社保人数、案例等都做出了具体的规范。

在业务层面，甲方最基本的的铁定三条要求：不能随意承诺欠款人，不能辱骂欠款人，不能私收欠款人欠款。而随着个人信息保护法的加快出台，有些甲方不让联系第三方紧急联系人，只能联系债务人本人。

以上种种，都给催收工作带来更大的挑战。

此时残活的催收公司，大多是以下几种模式：

有的老板都跑国外，组建成几个人的小团队，做国内的客户；有的由于东南亚等地运营成本较低、监管宽松，因而选择出海；也有一部分机构，他们接几个持牌机构的单子，以此作为保护伞，来应对监管的盘查，同时为了维持公司的运营，再接一些小额现金贷平台的催收。

还有一种，也就是此前秉承合规经营的催收公司，由于服务的都是银行和持牌消费金融机构，受到的影响相对较小。

“过了今年，催收行业基本上也会经过任何行业都会经过的一个轮会：产生、发展、整顿、规范、平稳。”叶子向消金界表示。

对于众多合法经营的从业者来说，催收行业的春天，就快来了。